20~30대라면 반드시 알아야 할 절세 전략
연금저축은 ‘노후 준비’가 아닌 ‘세금 환급’의 시작점입니다
연금저축은 보통 은퇴를 준비하는 중장년층의 전유물처럼 여겨집니다.
하지만 지금은 아닙니다.
정부는 청년층의 자산 형성을 돕기 위해 다양한 세액공제 혜택을 제공하고 있고,
그 중심에 있는 것이 바로 **연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)**입니다.
청년 세액공제란?
청년을 대상으로 소득공제 또는 세액공제 혜택을 강화한 제도입니다.
연금저축이나 IRP에 가입하면, 연 최대 700만 원까지 납입액에 대해 세금을 돌려받을 수 있습니다.
기본 요건:
- 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하
- 총급여 5,500만 원 이하 (종합소득 4,000만 원 이하)
- 세액공제 한도: 최대 700만 원 (연금저축 400만 원 + IRP 300만 원)
📌 팁: 소득이 낮을수록 세액공제율이 더 높습니다.
세액공제율은 얼마나?
총급여 기준 공제율
| 5,500만 원 이하 | 16.5% ✅ |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% |
예: 연금저축에 400만 원 납입 시 → 660,000원 환급
IRP까지 700만 원 납입 시 → 1,155,000원 세금 환급 가능
어떻게 가입하고 활용하나?
가입 방법
- 은행, 증권사, 보험사 앱에서 연금저축계좌 또는 IRP 계좌 개설
- 매달 자동이체 설정으로 습관화
- 소득이 있는 해에만 납입해도 혜택 가능
상품 유형
- 연금저축 보험: 안정적, 원금보장
- 연금저축 펀드: 수익률↑, 원금 손실 가능
- IRP: 다양한 금융상품 혼합 가능, 퇴직금 합산 가능
📌 팁: 연금저축 펀드는 청년에게 적합 (투자기간이 길어 수익 기회 많음)
연말정산 시 어떻게 반영되나?
- 국세청 홈택스에서 연금저축 납입액 자동 반영
- IRP 납입액도 연금저축과 합산하여 세액공제 계산
- 12월 31일까지 납입 완료된 금액만 공제 대상
📌 팁: 연말에 '추가 납입'으로 한도 채우면 환급액 ↑
조기 해지하면 어떻게 되나?
- 가입 후 5년 이내 해지 또는 55세 이전 수령 시
→ 기존 공제받은 세액을 추징 (이자도 부과)
📌 주의: 노후 대비 계좌라는 특성상 중도해지는 손해
→ 해지 대신 납입 중단(휴면 상태)으로 유지 추천
정리: 청년 연금저축 세액공제 핵심 요약표 ✅
항목 내용 요약
| ✅ 대상 | 만 19~34세, 총급여 5,500만 원 이하 |
| ✅ 세액공제율 | 최대 16.5% (소득 낮을수록 유리) |
| ✅ 공제 한도 | 연 700만 원 (연금저축 400 + IRP 300만 원) |
| ✅ 상품 선택 팁 | 연금저축 펀드: 수익률 / 보험: 안정성 중심 |
| ✅ 주의사항 | 55세 이전 중도해지 시 세금 추징됨 |
연금저축은 단순한 ‘노후 대비 계좌’가 아닙니다.
청년기에 세금 환급받고, 장기적으로 자산을 쌓는 강력한 재테크 도구입니다.
지금이라도 하나쯤 만들어두세요.
당장의 환급과 미래의 노후까지, 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.